天博综合体育官方app下载_理赔案例警示录四：驾车坠湖索赔2400万，为什么平安拒赔？

意外险的理赔纠纷在统计数据里是常年居高不下的。意外险是生活中最常见也是最自制的保险之一，投保简朴，价钱低廉，购置决议也很爽快。可是由于对条约内容不相识，对它有莫名高期待。

认为自己购置了意外险产物，那么只要发生意外事故，保险公司都得赔偿。意外险理赔是很简朴，但也不是什么都赔。

今天，我们就来聊一聊，意外险理赔的一些事儿。先分享一个案例，是关于中国最大的保险团体——平安保险，这个案例涉及的理赔金额高达2400万元。

先来简要先容一下案情：原告：投保人/受益人 焦小云被告：平安人寿甘肃庆阳中支公司涉案保险条约3份，合计索赔金额 2400万，包罗：1、平安福终身寿险300万2、附加平安恒久意外险 1000万，自驾车意外双倍给付2000万3、百万任我行两全险 100万案由：投保人焦小云为其丈夫王维红在 2015 年 9-11月购置了多份平安保险。2016年3月15日，王维红驾车不幸坠入水库溺亡，焦小云向平安索赔意外保险金 2400万。时间结点如下：出险时间：2016 年 3 月 15 日破晓 6 点多，王维红开车坠入水库报案时间：2016 年 3 月 17 日焦小云向平安保险报案拒赔通知：2016 年 4 月 15 日，平安保险发出理赔决议书，拒绝赔偿，而且排除条约不退还保费事故认定：2016 年 5 月 4 日，文县公安局出具《不予处置惩罚决议书》，经审查认定"不属于交通事故"一审起诉：2016 年 7 月 18 日，焦小云起诉平安保险，同年 12 月 19 日开庭审理，2017 年 11 月 15 日庆阳中院讯断焦小云败诉骗保观察：一审期间，案件曾停止审理，转为刑事侦查。

庆阳公安局于 2017 年 6 月 27 日回复庆阳中院，表现"经重复观察核实，仍无法证实该案当事人涉嫌保险诈骗罪"发回重审：2018 年 3 月，甘肃高院以一审存在审判人员应当回避的情形为由，将此案发回重审再审败诉：2018 年 8 月 29 日再次开庭审理，同年 12月5日再审仍然讯断焦小云败诉效果：经由2年9个多月的多次诉讼，受益人焦小云依然没有拿到一分钱赔偿。一、平安保险为什么拒赔？平安保险的署理状师给出了4条拒赔理由：(1)、王维红系自杀身亡，属于保险条约免责条款凭据文县公安机关出具《非交通事故不予立案行政决议书》和《315事故观察陈诉》，认定王维红不属于交通事故，不属于意外，属于自杀。

平安状师还指出，王维红在 2015 年 9-11 月一连向4家保险公司投保了5000 余万元，投保念头可疑。而且就在投保后一个月内，王维红发生重大交通事故，切合伤残赔付尺度而未提出保险索赔。

(2)、王维红在投保时没有推行如实见告居心隐瞒其他保险公司投保情况，财政状况，家庭年收入在各家保险公司间有很大差异。隐瞒投保前欠债情况，王维红/焦小云投保前乞贷达600万。（3）、驾车坠入水库不属于交通事故，行政决议书表述"此事是当事人王维红在自主意识支配下完成的，不属于交通事故"。

自主意识不属于意外，自主意识支配下完成讲明"本人有强烈的驾车坠入水库的愿望"。（4）、自驾车保险金。

平安状师指出，王维红驾驶车辆系租赁所得，属于营业车辆，因此不予赔付 1000万自驾车保险和百万任我行。2、 没弄清这几项，意外险很可能泛起理赔纠纷(1)、对意外观点明白有误意外险中的"意外伤害"与我们知识中的明白的日常所指的"意外伤害"还是有许多的差别的。在保险条约条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。

注意上面那几点，如果不切合任意一点，那么就无法到达理赔要求。不切合的情况示例： 加班时突然昏厥，送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为"猝死"。

对于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以不属于意外，一般的意外险均不赔偿，有涵盖了"猝死"责任的意外险才会赔偿。（2）、意外险保障规模不清楚意外伤害责任：保障规模主要是意外身故+意外伤残意外医疗责任：通常含有因意外事故发生的门诊医疗、住院医疗、住院补助几类保障内容。

如果购置的意外险中没有意外医疗责任，那就不能获自得外医疗这部门的理赔了。所以，我们在购置意外险时，一定要看他的保障责任涵盖哪些，以及每个责任的一些时间要求、赔付上限等。好比一般的意外医疗责任会对赔付时间有要求"只赔付意外伤害事故发生之日起180日内（含第180日）的医疗用度以及赔付额度、免赔额、赔付比例等方面的问题。(3)、没有实时向保险公司报案出险后，要实时报案索赔，以免因拖延造成理赔难题。

保险事故发生后，消费者应实时通知投保的保险公司，收集并提供与确认保险事故的性质、原因、损失水平等有关的证明和资料，供保险公司作出审定。三、意外险的理赔流程 （1）、出险后实时联系保险公司，相识需要准备的票据证明等注意事项；需要理赔申请书、保单、被保险人/受益人身份证明、意外事故证明等基础质料，如果是意外身故，则需要死亡证明；如果是意外伤残事故，则需要伤残判定陈诉；如果是意外医疗赔偿，则需要门诊/住院的病历以及相关用度的收据原件等特殊质料。

（2）、保险公司在收到报案后，举行立案，等候提交理赔质料；（3）、保险公司收到保险金给付申请书和相关的证明质料后，对理赔资料举行审核，确定保险责任；（4）、保险责任确定后，切合理赔条件的，在划定日期内实时给付理赔金；不属于保险责任的，则在划定日期内发出拒绝给付保险金的通知书，推行见告义务。四、意外险不赔的常见事故下面这些事故，也属于我们生活中的意外，但纷歧定切合保险条约上的意外。所以发生时，一般是不赔的。

（1）、中暑身故 中暑其实是一种疾病，与患者的身体性能，素质等密不行分，在很大水平上是可以预见制止的。（2）、妊娠意外有身期间，和有身相关的用度，好比流产，临盆发生的医疗费或导致的身故，一般意外险都是不赔的。

只有因意外事故直接导致流产或者临盆，有的意外险也赔，购置之前需要看清免责条款。（3）、个体食物中毒个体食物中毒不在意外规模之内。一般3人或3人以上团体食物中毒，可视为意外事故。（4）、高原反映身故理由是，高原缺氧是完全可以预知的，不切合意外险"突发的、不行预见"这一要素。

（5）、因病摔倒死亡因为被保险人原本就是一个"病人"。保险公司会凭据医生的诊断书来理赔：虽然是摔倒，可是，如果医生诊断是突发心脏病或其他疾病导致死亡的话，意外险是不赔的。五、最后想说保险公司对于意外的界说，和我们平时明白的意外纷歧样。

所以，在赔付的时候，只有切合条约条款里的划定，保险公司才气赔付，只要有一个不满足，那么就都不会赔。所无论买什么保险，签什么条约，别管别人怎么说，白纸黑字写的才是真，最后也希望大家都平平安安，永远不理赔。本文首发微信民众号：baopress。

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